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Tendencias de la banca para 2025
Manuel Muñiz-Morel, director general de Finwave Iberia y Latam, analiza las tendencias que darán forma al sector bancario y financiero para 2025, destacando la creciente importancia de la tecnología. Se espera que la regulación tecnológica, con el uso de RegTech y SupTech, sea fundamental para cumplir con normativas como la Resiliencia Operativa Digital (DORA). La migración a la nube y la adopción de modelos híbridos permitirán a las instituciones modernizarse y ofrecer productos más personalizados, impulsados por inteligencia artificial (IA). Esta tecnología transformará el scoring crediticio, mejorando la precisión y facilitando el acceso al crédito a segmentos subatendidos. Además, la computación cuántica comenzará a tener un impacto en la seguridad de datos y la optimización de inversiones. En el ámbito de las fintechs, el directivo observa una rápida expansión gracias a su flexibilidad y capacidad de innovación, especialmente en áreas como pagos y financiación.
¿Cuáles son las principales tendencias de la banca para 2025?
Desde Finwave, hemos realizado una investigación con el objetivo de analizar cuáles serán las tendencias que experimentará el sector financiero y bancario en el 2025, y siempre con el foco puesto en la tecnología. Un aspecto clave será la regulación tecnológica, donde el RegTech, que es lo que llamamos a la tecnología para la regulación, y SupTech, la tecnología para la supervisión, desempeñarán un papel esencial. A su vez, la normativa sobre Resiliencia Operativa Digital (DORA) garantizará que las entidades financieras puedan resistir y recuperarse de incidentes tecnológicos, como los ciberataques. Todo esto quiere decir que la tecnología ya no se verá solo como innovación, sino como una herramienta clave para cumplir con las regulaciones vigentes.
La migración hacia la nube continuará teniendo un gran peso, entrando en una fase en la que las instituciones financieras irán adoptando modelos híbridos y multicloud para modernizar su infraestructura, reducir costes y mejorar su agilidad operativa. Esto permitirá a las empresas escalar rápidamente sus operaciones y ofrecer productos más personalizados, gracias a tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial. Y ahora que hablamos de IA, era evidente que esta tecnológica también tendría un gran impacto significativo en el sector para el 2025, sobre todo en el campo de la evaluación crediticia, permitiendo evaluaciones de riesgo mucho más precisas y en tiempo real.
Desde Finwave también prevemos que la computación cuántica comience a desempeñar un papel más relevante, especialmente en la seguridad de los datos, aunque su adopción inicial estará limitada a grandes instituciones debido a los altos costes de implementación. Y por supuesto tampoco nos hemos olvidado de la hiperpersonalización, que será clave en el próximo año para mejorar la experiencia del cliente. A través de la analítica predictiva, los bancos podrán aprovechar grandes volúmenes de datos para ofrecer servicios y productos personalizados adaptados a las necesidades individuales de cada cliente.
¿Cómo impactará la inteligencia artificial en los servicios financieros?
Después de varios años donde se ha explorado y se han llevado a cabo numerosas pruebas de concepto, el sector financiero ha dejado atrás la fase experimental respecto a la implementación de la inteligencia artificial, y ahora es el momento clave para su adopción a gran escala. Concretamente, una de las áreas donde la IA generará un mayor impacto será en el scoring crediticio. Para el 2025 esperamos que esta tecnología ofrezca análisis de riesgo mucho más preciso y en tiempo real, permitiendo prever con mayor exactitud posibles incumplimientos de pago mediante técnicas avanzadas de analítica predictiva.
Lo interesante es que, además de mejorar la precisión, la IA abrirá el acceso al crédito a segmentos de la población que tradicionalmente han quedado fuera, como los jóvenes o aquellos que aun no cuentan con ningún historial crediticio.
También prevemos que la computación cuántica comience a desempeñar un papel más relevante, especialmente en la seguridad de los datos, aunque su adopción inicial estará limitada a grandes instituciones debido a los altos costes de implementación.
MANUEL MUÑIZ-MOREL, FINWAVE
Por otro lado, la IA adquirirá una gran importancia en la toma de decisiones en áreas clave como la gestión de carteras, la concesión de préstamos o la definición de estrategias de inversión. Permitirá una optimización de procesos que antes eran manuales, agilizando decisiones importantes y mejorando la eficiencia operativa. Y por supuesto, los asistentes virtuales y chatbots inteligentes serán una parte integral -más aún- de la experiencia bancaria digital, permitiendo a los clientes interactuar con su banco en cualquier momento del día, resolver dudas, realizar operaciones y recibir asesoramiento financiero personalizado en tiempo real.
¿Qué papel jugará la computación cuántica en la transformación del sector financiero?
Aunque aún se encuentra en una fase inicial de desarrollo, el potencial de la computación cuántica para revolucionar diversas áreas del sector es inmenso. Por eso, tendrá un gran protagonismo durante el 2025, y una de sus aplicaciones más críticas será en la seguridad y la protección de datos. Ante el aumento de los ciberataques, la computación cuántica permitirá que los sistemas financieros puedan detectar posibles vulnerabilidades y amenazas cibernéticas en tiempo real, con una capacidad para analizar y predecir patrones de ataque antes de que se materialicen.
Pero sus aplicaciones van más allá de la seguridad. Entre ellas, la optimización de carteras y los portfolios de inversión a una velocidad incomparable con los métodos tradicionales; el análisis de riesgos más profundo y preciso; o el modelado de múltiples escenarios, permitiendo a los bancos simular millones de combinaciones posibles para prever cómo responderán los mercados a eventos específicos, como cambios en la política monetaria o crisis económicas globales.
Pese a todo ello, los altos costes asociados con el desarrollo, el mantenimiento y la adquisición de la infraestructura cuántica limitarán su adopción en el corto plazo. Esto se traduce en que, durante su fase inicial, esta tecnología será accesible solo para las grandes corporaciones financieras que puedan permitirse los elevados gastos en investigación y desarrollo.
¿Cómo ha evolucionado la industria fintech en 2024 y cuáles han sido los hitos más importantes?
El universo fintech sigue expandiéndose a gran velocidad apalancándose fuertemente en los beneficios de las nuevas tecnologías y la ventaja en la velocidad, eficiencia y costes que éstas proporcionan tanto para desarrollar nuevas propuestas de valor como para proporcionar los mismos servicios que los incumbentes, pero de forma más económica y con una experiencia de usuario mucho más potente.
Esta ventaja competitiva es perceptible principalmente en nichos de cliente o de negocio donde la flexibilidad y velocidad de estos players, unida en muchas ocasiones a una regulación más benigna, les permite ofrecer productos y servicios diferenciales y de última generación.
Verticales como el de pagos o el de financiación al consumo son especialmente atractivos para las fintechs, que presentan modelos innovadores anticipándose a las propuestas de las entidades financieras. También están siendo muy activas en soluciones muy ligadas al uso de la inteligencia artificial. Como por ejemplo en la evaluación de riesgos, tanto en la admisión como en el ciclo de vida de cliente, así como en el desarrollo de frameworks de desarrollo de tecnología y soluciones de software que simplifican enormemente los procesos de evolución de productos de cliente final y plataformas que habilitan servicios y procesos internos.
La ciberseguridad es otro campo donde las fintechs están poniendo el foco. En cierta manera, su velocidad y flexibilidad en el desarrollo de nuevos modelos apoyándose en una regulación menos restrictiva, ha sido a costa de una mayor laxitud en esta dimensión. La búsqueda de fórmulas eficientes que permitan dotar de seguridad sin perder esta ventaja en velocidad ha devenido en la aparición de soluciones muy atractivas, abriendo un nuevo espacio de oportunidad comercial.
¿Qué tecnologías emergentes cree que tendrán el mayor impacto en el sector en el corto plazo?
El principio enunciado en la anterior respuesta. Esto es, la generación de ventajas competitivas sobre los jugadores incumbentes a partir del apalancamiento y adopción rápida de tecnologías emergentes aplica igualmente para proyectar la evolución del sector.
Modelos de negocio y soluciones basadas en inteligencia artificial combinada con una experiencia de usuario diferencial y la búsqueda de segmentos de cliente/servicios no atractivos para la estructura de costes actual de instituciones financieras serán el driver de la evolución del sector.
También considero que las fintechs jugarán un papel importante dentro del Open Finance, donde la habilidad y efectividad en el tratamiento de los datos y las capacidades de innovación serán factores críticos de éxito.
Adicionalmente, el embedded finance, o prestación de servicios financieros por parte de entidades no financieras, será un espacio donde las fintechs podrán capturar muchísimo valor convirtiéndose en habilitadores y facilitadores de esta operativa para empresas de otros sectores. Espero un crecimiento muy relevante en esta área, en la medida en la que muchas compañías tradicionales con modelos de negocio maduros pero grandes bases de clientes tienen una oportunidad de generar nuevas vías de ingresos y conexión con sus clientes.
¿Cómo pueden las instituciones financieras tradicionales adaptarse a las nuevas tendencias de la banca?
Creo que el primer paso -y de los más importantes- para que las instituciones financieras tradicionales se adapten a las innovaciones tecnológicas del mercado es modernizar sus propias infraestructuras. Las instituciones deben adoptar cuanto antes modelos en la nube que les permitan escalar rápidamente y reducir costes. La implementación de plataformas híbridas o multicloud, junto con el uso de tecnologías avanzadas como la IA o el machine learning, facilitará la automatización y la personalización de sus servicios, y mejorarán así su eficiencia operativa y capacidad de respuesta.
Otra estrategia clave es fomentar la colaboración con las fintechs y empresas tecnológicas, para acelerar la innovación a través de asociaciones o la adquisición de nuevas soluciones. No obstante, es muy importante que las instituciones se centren en seguir ofreciendo productos y servicios altamente personalizados mediante el análisis predictivo, que al fin y al cabo es lo que está demandando un mercado que valora cada vez más la rapidez, la accesibilidad y la conveniencia en las operaciones financieras.
¿Qué papel le queda a los clientes bancarios en este universo financiero digital?
Partimos de la base de que los clientes de la banca están jugando un papel cada vez más activo y central en la industria, debido al nuevo perfil de consumidor que ha emergido en la sociedad durante los últimos años. Hablamos de clientes que se sienten más empoderados gracias a la digitalización de los servicios financieros.
A medida que las instituciones financieras adoptan tecnologías avanzadas como la IA, la automatización y la hiperpersonalización, los clientes tienen ahora mucho más poder para influir en los productos y servicios que se les ofrecen. La disponibilidad de los datos permite que los bancos puedan comprender mejor las necesidades individuales de los usuarios, quienes, a su vez, exigen experiencias más personalizadas y convenientes. Así, los clientes de ahora ya no son meros receptores de servicios, sino que sus hábitos de consumo, preferencias y retroalimentación directa ayudan a moldear las ofertas bancarias.
