El contexto tecnológico y económico actual ha impulsado la transformación de áreas clave de muchos sectores que están siendo absorbidos por tecnologías que facilitan su distribución digital bajo modelos de servicio por uso. Tanto es así que no son pocas las empresas tecnológicas que ya tienen control de piezas muy importantes de sectores como el editorial, la fotografía, el entretenimiento y hasta el de las telecomunicaciones.
¿Y la banca? Las altas rentabilidades de épocas anteriores a la crisis formaron un sector muy fuerte, cohesionado frente a la competencia y con altas barreras de entrada, fruto de la regulación y de las grandes necesidades de capital para entrar en él. Además, hasta hace bien poco, los clientes solo cubrían sus necesidades financieras con su ‘banco de siempre’, fruto de la alta reputación y confianza que inspiraba la banca. Estas han sido algunas de las razones que han ralentizado la transformación del sector.
La aparición de nuevas tecnologías, el abaratamiento y perfeccionamiento de otras ya existentes, han facilitado la viabilidad de que estas puedan, por fin, transformar una de las mayores industrias del mundo.
El acceso inmediato a una gran oferta de servicios digitales en diversos sectores, provoca que el cliente demande a la banca servicios y funcionalidades igual de accesibles, simples y transparentes. El modelo bancario tradicional, hasta hace poco, no ha sabido cubrir estas expectativas, provocando la ‘decepción digital’ de sus clientes.
Estas razones, unidas a la mala reputación y a la pérdida de confianza que ha sufrido el sector durante la crisis financiera, ha favorecido la desaparición de esa inercia que tenían los clientes hacia su ‘banco de siempre’. Este contexto es el idóneo para la aparición de nuevos actores especializados en servicios financieros alternativos, las fintech. Son expertas en buscar nuevos modelos de negocio que den respuesta a problemas muy concretos de los clientes y todo ello partiendo de cero, sin estructuras personales o tecnológicas que les resten agilidad.
Las fintech favorecen la desintegración de la cadena de valor, aportando mucha información a sus clientes y focalizando su servicio en la relación con el cliente.
Hasta hace poco la banca no se había posicionado frente a este nuevo tipo de competidores. Ahora el gran debate es si los bancos deben firmar acuerdos de colaboración con las fintech, adquirir las que complementen mejor sus servicios o desarrollar internamente programas de innovación para competir directamente con ellas, de igual a igual. Todas son buenas alternativas para no perder aún más esa posición de liderazgo que han mantenido durante tantos años.
A pesar de esto, es importante asumir que un banco tradicional nunca va a convertirse en una fintech por razones tecnológicas y culturales y que, independientemente del camino elegido, las fintech tienen ya un papel protagonista en este sector y son parte fundamental del futuro del mismo.
A medio plazo, grandes entidades financieras, incumbentes o no, ofrecerán servicios financieros básicos sobre los que el cliente añadirá los servicios adicionales que más se ajusten a sus necesidades. De la misma manera que hacemos ahora con nuestros móviles, sobre los que añadimos las aplicaciones y servicios que queremos, seremos nosotros los que nos crearemos nuestros propios bancos. En definitiva, no es una cuestión de bancos versus fintech sino qué banco liderará el sector utilizando las mejores prácticas de las fintech.
